Une fois votre assurance-vie ouverte, une question se pose rapidement : quels sont les meilleurs fonds euros et comment les combiner avec des ETF ? Voici un panorama factuel pour vous aider à y voir clair, sans promesses excessives.
Les meilleurs fonds euros : le socle sécurisé de votre contrat
Comment fonctionne un fonds euros
Le fonds euros est le support historique de l’assurance-vie. Votre capital y est garanti : vous ne pouvez pas perdre l’argent placé, et les intérêts générés chaque année sont définitivement acquis, un mécanisme appelé effet cliquet. C’est un support principalement composé d’obligations, avec une gestion prudente orientée vers la préservation du capital plutôt que la performance maximale.
Les meilleurs rendements en 2026
Selon les statistiques du secteur, le rendement moyen des fonds euros s’établit autour de 2,65% net en 2025, avec des écarts significatifs entre assureurs : certains contrats servent moins de 2%, quand les meilleurs fonds euros dépassent 3,5%. Quelques contrats proposent des rendements bonifiés allant jusqu’à 4,5%, mais généralement sous condition d’investir une part minimale en unités de compte.
Il est important de garder à l’esprit que ces rendements passés ne préjugent en rien des performances futures, et qu’ils dépendent largement de l’évolution des taux d’intérêt et de la politique de gestion de chaque assureur.
Les unités de compte : ETF et diversification
Qu’est-ce qu’une unité de compte
Les unités de compte, ou UC, sont les supports d’investissement plus dynamiques disponibles dans une assurance-vie : actions, obligations, ETF, SCPI immobilières, ou fonds thématiques. Contrairement au fonds euros, le capital investi en UC n’est pas garanti. Sa valeur fluctue selon les marchés, à la hausse comme à la baisse.
Les ETF disponibles en assurance-vie
De nombreux contrats en ligne donnent accès à une large gamme d’ETF directement au sein de l’assurance-vie, couvrant des indices mondiaux, américains, européens ou sectoriels. Cette offre reste généralement moins étendue que sur un CTO, mais suffisante pour construire une allocation diversifiée selon votre profil de risque.
Le potentiel de performance des unités de compte est plus élevé sur le long terme que celui du fonds euros, avec une volatilité plus marquée qu’il faut accepter en contrepartie.
Comment répartir entre fonds euros et unités de compte
Profil prudent, équilibré, dynamique
La répartition entre fonds euros et unités de compte dépend directement de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement :
- Profil prudent : une majorité en fonds euros, avec une part limitée en unités de compte pour capter un peu de performance supplémentaire sans trop exposer le capital aux fluctuations de marché.
- Profil équilibré : une répartition proche de 50/50 entre fonds euros et unités de compte, cherchant un compromis entre sécurité et recherche de performance.
- Profil dynamique : une majorité en unités de compte, acceptant une volatilité plus importante en échange d’un potentiel de performance plus élevé sur le long terme, adapté à un horizon de placement suffisamment lointain. C’est le profil que j’ai choisi pour mon propre contrat, avec 81% en unités de compte.
Il n’existe pas de répartition universelle. Le bon équilibre dépend de votre situation personnelle, de votre horizon de placement et de votre capacité à supporter les fluctuations de marché sans paniquer.
Les meilleurs contrats d’assurance-vie en ligne en 2026
Parmi les contrats en ligne qui se distinguent actuellement par leur structure de frais et la qualité de leur offre :
- Linxea Spirit 2 : 0% de frais sur versement et 0,5% de frais de gestion sur les unités de compte, l’un des taux les plus bas du marché, avec un large choix de fonds euros et d’unités de compte.
- Lucya Abeille : permet un versement 100% fonds euros sans contrainte d’investissement en unités de compte, une option intéressante pour les épargnants les plus prudents.
- Meilleurtaux Placement Vie : rendement net autour de 3% en gestion libre, avec une garantie partielle du capital sur certains supports.
Ces contrats en ligne affichent généralement des frais nettement inférieurs aux contrats bancaires traditionnels, dont les frais (frais de gestion du contrat, frais des fonds proposés) sont souvent plus élevés. Quel que soit le contrat, comparez toujours les frais sur versement, les frais de gestion et les frais de chaque support avant de signer.
Mon expérience : ma répartition chez BNP
Mon contrat n’est pas l’un des contrats en ligne cités plus haut. Je l’ai ouvert chez BNP le 10 octobre 2026, après un rendez-vous avec ma conseillère, avec 50€ à l’ouverture. J’ai choisi un profil dynamique : 19% en fonds euros (risque 1 sur 7) et 81% en unités de compte, réparties sur trois fonds de gestion, tous à 4 sur 7 en risque : BNP Paribas Funds Global Megatrends (40%), BNP Paribas Action Patrimoine ISR (26%) et BNP Paribas Funds Resp US Multi Factor Equity (15%).
Ce que j’en retiens : ce sont des fonds de gestion et non des ETF, donc leurs frais sont à examiner de près, comme ceux du contrat. Un contrat de banque est pratique quand on est déjà client et accompagné, mais il se compare aux contrats en ligne présentés ci-dessus avant de s’engager. Pour ma part, le compteur des 8 ans tourne depuis le 10 octobre 2026. Les règles fiscales sont détaillées dans notre article sur l’assurance-vie en 2026.
Ce qu’il faut retenir
Voilà les meilleurs fonds euros et unités de compte pour construire une allocation équilibrée dans votre assurance-vie. Pour aller plus loin sur le fonctionnement réglementaire des contrats et supports d’investissement, vous pouvez consulter la fiche officielle de Service-Public sur le fonctionnement de l’assurance-vie.
- Le fonds euros garantit votre capital mais offre un rendement plus modeste, autour de 2,5% à 3,5% selon les contrats
- Les unités de compte, dont les ETF, offrent un potentiel de performance supérieur avec un risque de perte en capital
- La répartition entre les deux dépend de votre profil de risque et de votre horizon de placement
- Les contrats en ligne affichent généralement des frais plus compétitifs que les contrats bancaires traditionnels
- Aucun rendement n’est garanti sur les unités de compte, et les performances passées ne préjugent jamais des performances futures
Pour aller plus loin, consultez notre article sur l’assurance-vie en 2026, notre comparatif PEA ou assurance-vie et notre guide PEA ou CTO. Mon ordre de remplissage entre les enveloppes est détaillé dans l’article sur le portefeuille complet.